假如首付为“0”，购房会让人们更“上头”吗?

近期，哈尔滨、郴州、惠州都出现购房“零首付”现象。实际上，“零首付”购房是指开发商直接向买房人提供无息或低息贷款用于购买商品房的首付分期促销活动。

哈尔滨房多楼盘支持首付分期，不乏“零首付”的宣传。其中，某项目推出了几套特价房源，譬如一套72万元的房子，首付仅3万元左右，成交后开发商再返3万元，相当于“零首付”。

而惠州“零首付”购房则需要购房者支付5万元定金，剩下未付清的首付做首付贷。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，首付贷实际上是购房加杠杆的操作，存在极高风险，从购房者本身来说，是个体购房行为，但如果行业中普遍出现这种情况，就会成为新的金融风险。

“零首付”再现购房市场，主要还是因为楼市整体下行，销售较低迷。根据国家统计局数据，2022年1月，70个大中城市中，新建商品住宅和二手住宅销售价格同比下降城市分别有20个和30个，比上月分别增加3个和4个。总体来看，各线城市新建商品住宅和二手住宅销售价格同比涨幅总体回落。

业内人士指出，去年以来整个市场行情向下走，开发商和银行业务量都出现比较大的委缩，现在为了保持正常的营业水平，银行和开发商会想办法促使客人买房、贷款。

显而易见的是，“零首付”优势所在便是能将首付款降到最低。但消费者需要注意的是，“零首付”并不等于首付为零，看似对刚需购房者友好，实则不然。

一方面，开发商或可能举高房价，从银行贷出首付款，开发商和购房者签订的合同也可能存在法律争议;另一方面，定下房子后，开发商会要求买家在一定时间内付清首付，若购房者在规定时间内无法付清首付，可能连房子定金都会打了水漂。此外，若买房政策有新的变动或者房贷利率出现变化，购房者也需要自己承担风险。

如此风险之下，即便购房者买到房子，若资金链断裂，发生违约现象，其后果很可能是连锁反应。房屋不但有可能被银行拍卖处理，而且还会影响到个人信用。消费者还需注意的是，没有交首付款就没有真正拥有房屋所有权：若是不具备购房资格的购房者，“零首付”将面临购房无效的尴尬情况。

有专家指出，“零首付”相当于开发商越过金融贷款审核环节，直接给不符合条件的购房者提供贷款，这存在一定的金融风险。对于房企来说，“零首付”短期内或会提升销售业绩，但最终风险都会转移到购房者身上。

事实上，“零首付”购房与国家购房政策也是相左的。2017年，住建部、国家发改委等七部门发布的《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》明确指出，不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务，不得向金融机构收取或变相收取返佣等费用。

虽然“零首付”风险巨大，但首付下调却正在发生。佛山、南通等多个城市已出现了首付比例的下调的现象，有助于促进购房门槛的降低。