农村金融该如何发展向来是个令人棘手的问题。

一方面，农村范围大、情况复杂，客户小而散、信用体系缺失，制约着信贷规模增加;另一方面，“三农”早已脱离面朝黄土背朝天的群像，农村地区客户的金融需求愈加多元化。

从商业银行角度看，这是一个需要较高人力资源投入，且规模化产出难度极大的领域。如何管理一线客户经理队伍，如何精准识别客户需求并匹配相应产品均是难题。

但恰如重庆农商行党委书记、董事长谢文辉所说，农商行的根基在农村，强行必先强农，农强方能行强，“农村市场其实是很广阔的，我们的服务还不够深、不够广，要持续加大投入。”

他在接受证券时报记者采访中，用了近半个小时来详细描述“101系统”。所谓“101系统”，是由重庆农商行耗时两年，自主设计研发的乡村振兴金融服务平台，已于今年初试点推广。谢文辉对此期望颇高，希望用科技筑牢“三农”根基。

传统农村金融服务是以网格式营销为主，俗称“人海战术”。农商行客户经理长期扎根基层，有人缘、地缘优势和本土化优势，“下沉”仍有机会。

但传统人工模式中，客户经理管理基础、队伍建设、精准营销能力薄弱，容易产生能力焦虑，最终“凭手艺吃饭”。同时，激励约束机制的不健全造成尽职免责难落实，客户经理不敢放贷。

若仅通过成立事业部等管理手段降本增效，或许能解“一时之渴”，但并不足以打破整体规模增长和客户经理单产的“天花板”，后顾之忧仍在。

金融科技的意义则是在继续下沉的同时，让客户经理的工作标准化，提高人均产能与服务效率。按照谢文辉的说法，基于“101系统”，客户经理的角色将转变为“信息采集员”——按管片范围进行可信安全的客户信息收集、录入。

完整的信息采集不仅让银行真正了解客户，更能与自动营销系统对接，随即生成精准营销方案、话术体系，供客户经理使用，以此解决前端营销难点，缩短客户经理培训周期。

“客户经理走得勤、信息录得多，系统推送的产品就多。”谢文辉说。同时，“101系统”还将自动生成贷后报告，提醒客户经理何时做、如何针对性地做贷后管理，解放“表哥”“表姐”的营销生产力。

标准化的作业流程也将解决客户经理考核及尽职免责落实难题。前者不再以业绩论英雄，而是综合考量走访频次、信息收集情况、营销成果、风险状况等，减少管理层级压力和负担;后者强调出险后可通过系统回溯确认尽职与否。

谢文辉对“101系统”的期待远不止于此。他希望通过系统引入种子化肥公司、供销社、合作社等，形成农户生产销售生态链;也希望加强政银合作，进一步完善农户与涉农经营主体信用数据;更有意探索科技能力向同业伙伴输出的可能性。

在他看来，线上线下融合，两条腿走路，方能形成农商行差异化的发展和竞争优势。其最终目的，则是提升客户体验，让“三农”客户最大程度获益。“三农”根基稳，这家农商行龙头的“新万亿之路”才能越走越宽、越走越远。