随着存款利率不断“降息”，市场上超过3.5%的“高息”存款愈发难觅。不过，北京商报记者近日调查发现，成都银行重庆地区一款名为“舒心存”的5年期定期存款利率却达到了4%，即使身处无成都银行经营网点的地区仍然可以开通II类电子账户进行存款。与此同时，为吸引储户存款，成都银行重庆分行还推出存款送积分活动，积分可用于兑换当地购物卡。在分析人士看来，成都银行此举有违规异地高息揽储之嫌。而在存款利率整体“降息”的大背景下，“逆行者”往往需要额外付出更高的存款成本。
成都银行跨省揽客
“降息倒计时，存定期抓紧最后时间，5年期4%”“定期存款5年4%，降息前的末班车”……近日，成都银行重庆地区多位客户经理在社交媒体上分享着该行的一款名为“舒心存”的定期存款产品。
“‘舒心存’属于定期存款，2万起存，存期5年，目前利率是4%，但6月初通知要降利率”，成都银行重庆某支行客户经理表示，除重庆地区客户可以存之外，异地客户开通II类电子账户绑定其他银行I类卡，输入重庆地区客户经理编码也能够进行存款。
5月31日，北京商报记者登录成都银行手机银行App，在未开立成都银行电子账户的情况下，“舒心存”5年到期的年利率为3.4%;而当在线开立成都银行电子账户，输入重庆地区客户经理编码，并绑定其他银行I类卡后，“舒心存”5年到期的年利率变为4%。
值得一提的是，成都银行在北京地区并无营业网点，北京商报记者却在北京成功开立了该行电子账户，并享有重庆当地4%的存款利率。
根据《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。对于成都银行此举是否有违异地展业的规定，成都银行相关负责人回应北京商报记者称，“在限制异地展业以及异地客户身份识别方面，我行严格遵守监管规定，进一步树立底线思维，建立自上而下引导和自下而上反馈机制”。
不过，在业内专家看来，成都银行此举涉嫌违规异地高息揽储。北京寻真律师事务所律师王德悦表示，监管部门已出台多项规定，明确禁止未取得合法互联网揽储资质的地方性法人银行“异地揽储”，这种通过输入客户经理代码的方式存入资金，实际上是将远程开立的账户变成“本地”开立，属于违规行为。
2月3日，北京商报记者曾从原银保监会获悉，监管将继续深入整顿地方中小银行互联网存款和异地存款业务，严肃查处高息揽存、违法违规吸收异地存款等行为。
资深金融政策监管专家周毅钦认为，地方法人银行停办异地存款，关键在于做好远程开立账户的管理。成都银行在北京地区并无分行，如果由于技术不支持，无法做到根据地理位置授权，则应暂缓远程开立账户的服务，待技术成熟后再提供相关服务。中国人民银行已经于2021年一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估(MPA)，此类违规行为一旦计入MPA考核结果，对银行来说是得不偿失。
涉嫌违规返利吸存
在近期各家银行存款利率不断“降息”的背景下，成都银行重庆地区4%的存款利息已是凤毛麟角，而为进一步吸引储户存款，在较高利息的基础上，该行重庆分行还推出存款送积分活动。
前述成都银行重庆某支行客户经理介绍，5月存款可享有双倍积分，积分可用于兑换当地商超的购物卡。“积分是用来领购物卡的，购物卡根据存入金额计算，大于3万元且为偶数方可赠送万分之二十金额的购物卡。”例如，存入20万元“舒心存”当月可领200元购物卡，次月还可再领200元购物卡。
而原银保监会、央行联合发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。《商业银行负债质量管理办法》也明确，商业银行应当严格执行存款利率和计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定，不得采取违规返利吸存等违规手段吸收和虚增存款。
对于成都银行存款赠送积分兑换购物卡的方式是否有违监管返利吸存的规定，5月31日，成都银行相关负责人在接受北京商报记者采访时表示，该行不存在有违监管的情况，针对个人客户，该行设立了一套完整积分体系，如使用借记卡完成支付交易可获得积分，积分可用于赢取礼品，以此方式来回馈客户对该行业务的支持和认可。
不过，业内专家则持有不同意见。“成都银行通过存款给储户返还积分，可以兑换一定价值的商品，属于‘擦边球’揽储手段”，周毅钦指出，如果按照“实质重于形式”的标准，成都银行确实在一定程度上属于违规返利吸存，严格来说并不合规。
王德悦也认为，赠送积分可以兑换购物卡，这样的活动本质上属于高息揽储，不过，相较于直接标注高利率，通过赠送积分等激励计划，虽然对客户来说具有一定理解成本，但相对隐蔽，监管风险较小。
在4%的存款利率和积分兑换购物卡的加持下，不少寻求高息稳定收益的异地储户选择开立成都银行II类电子账户进行存款。来自广东的储户刘语嫣(化名)告诉北京商报记者，近期她在异地开立了成都银行的II类卡，输
