广发信用卡迈向综合金融之路

中国人寿集团下属成员单位广发银行的拳头产品——广发信用卡日前宣布，近年来业绩稳步增长，累计发卡量已于近日达1亿张。

信用卡经历黄金年代卡量“井喷”，源于信贷的收益持续增长，但风险也在累积。全球宏观经济下行、贸易摩擦以及特殊时期反复等压力下，信用卡既有发展模式遭遇挑战，需要寻找新突破，探索新路径。

广发信用卡公布卡量突破同时，也宣告截至三季度末不良率为1.55%，风控水平稳居第一梯队。这得益于广发信用卡高速发展期数次点刹：2011年全面发力风险管理、2013年启动四大转型、2019年科技赋能风控。广发信用卡从容走向高质量发展的底气也由此而来。如今，广发信用卡是广发银行零售转型尖兵，依托中国人寿集团的保银协同优势，在广发银行“突出零售”战略之下，与其他零售业务深度融合、协同，走上了独具特色的综合金融之路。

信用卡新发展期广发卡探索经营管理新路

2020年，在消费信贷领域一度“井喷”15年的信用卡行业进入调整期。广发信用卡以新的信用卡经营模式迎接调整后的行业发展期。

对金融机构而言，为全国上亿用户提供贴身优质、安全可靠的信贷服务和支付服务就是以人民为中心、为群众办实事的上佳体现，更是对国家关于“实施好扩大内需战略，增强发展内生动力”的切实践行。

“服务”二字背后蕴藏的是金融高科技的运用和新技术与客户需求的有机结合。海量的客户标签呈现在“发现精彩”这个客户体验平台上的是每个客户都能发现每一个不同的页面和消费推荐。通过科技与市场需求的无缝链接，广发信用卡以特有的姿态为消费提振贡献着自身的力量。

在行业萌芽期和爆发期，广发信用卡率先在业内发行符合国际标准意义的信用卡、女性专属卡、航空业联名卡等产品;以开创客户专属品牌活动带动信用卡让利惠民的风潮，产品和活动的特色成为万千客户区分不同信用卡品牌的最初印象。一批已经在客户中留下良好口碑和烙印的产品，在2022年开始了全新的升级——真情卡、航司卡、车主系列卡等经典产品在卡功能、权益上同时更新。更新后的产品装嵌上了年轻化的色彩，向95后传递友善和年轻，在新赛道上寻觅年轻客群青睐先机。以客户价值为枢纽的业务谋划，正重新推动着信用卡产品设计、活动服务与客户需求的共鸣度提升。

多次的风险点刹造就了广发信用卡在行业调整阶段的从容，调整后的信用卡发展期的到来实际上也持续考验着行业参与者的风控能力。广发信用卡牢记底线思维，根据经济形势及业务方向，前瞻性风控策略作为新风控模式打造的基石。采取“稳中求进讲发展、进中保稳控风险”的思路，持续平衡风险与收益，大举将智能审核问题库、声纹技术、知识图谱技术、AI反欺诈技术以及智能催收机器人深度融入至业务流程中。目前广发卡利用超过3000个客户标签，深耕客户个性化需求与一客一策服务。通过新的风控模式，在控制好风险的同时优化消费体验，把“不可能三角形”中不可能同时实现的“便利体验”和“安全保障”变为可能。

存量博弈，渠道模式也迎来了新的意义。广发信用卡根据客户的多重偏好，制定差异化渠道策略，不断向轻资产模式的数字化渠道转型。基于与多个头部科技公司达成深层合作，在数字信用卡打造上不断探索。同时，广发信用卡将推进“一城一策”战略，根据不同城市特色，发展信用卡业务，用信用消费手段助力各地普惠金融。

行业调整期之后是行业发展期的来临，广发信用卡依然稳稳肩负着信用卡头部梯队领先者的担当和责任，由服务模式、风控模式、渠道模式、市场模式多个层面展开由内到外的整体管理模式蜕变。在体验、安全、产品、服务多个方面打造具有独特色彩的信用卡中心，为调整后的信用卡行业探索一条新的运营管理之路。

信用卡突破传统模式融合发展突出零售

随着中国加快构建“双循环”新发展格局，激发内需潜力正带动经济高质量增长。银行零售业务迎来广阔发展空间，零售业务转型成为银行业高质量发展必做题。中国人寿集团副总裁兼广发银行行长王凯曾指出，突出零售转型是顺应经济增长动力转变和居民财富快速增长的必然选择，综合金融和根植湾区是广发银行的差异化特色，要坚定不移地把这两个特色做大做强。

零售转型中，信用卡被视为关键突破口。就当前信用卡行业而言，过去的数年发展形成了过于依靠消费信贷的盈利路径。信用卡必须要打破依赖消费信贷的模式，寻找到新的增长点。

不妨回归事物基本点，从基本命题出发思考未来。按第一性原理，银行金融产品本质是提供支付、储蓄和借贷服务。过往，由于银行零售业务板块各自开拓、经营客户，客户想要在一家银行获取全面金融服务，就要通过多渠道接触不同产品。综合金融将信用卡客户与储蓄、借贷等零售客户相互转化，在完善的产品体系中协同拓展服务，破解了这一尴尬。这不仅可以增加银行业务收益，随着产品功能权益的丰富，也将增强银行服务对客户的黏性。

作为广发银行零售转型先锋，广发信用卡基于经营能力强、研发能力好、B端合作先发、资产质量优良等优势，与其他零售板