2021年即将收官，农商行因经营贷违规再现百万级罚单，金融强监管力度延续。
近日，中国银保监会龙岩监管分局官网更新处罚公告。其中，福建上杭农商银行因贷款违规等原因领到3张罚单，合计被罚170万元。行政处罚信息显示，福建上杭农村商业银行存在多项违法违规事实，包括贷款“三查”不尽职、向公职人员发放经营性贷款、未按规定认定关联方以及未按规定管理重大关联交易行为。
经《中国经营报》记者统计，2021年1月至今，福建省有约10家农村金融机构收到行政处罚，累计处罚金额近2000万元，其中涉及违规发放经营性贷款的罚款金额占比近半。
从全国范围来看，贷款“三查”不尽职是农商行频频“踩雷”的重要原因。特别是涉及经营性贷款违规的罚单，无论是罚单数量还是罚单金额对比过去几年都有显著上升。
小微贷高增长VS贷款审核能力
公开统计数据显示，上杭农商行小微贷在2020年同比实现74%增长。而根据上杭农商行公布的年报数据显示，截至2020年底，小微企业贷款余额30亿元，比上年增长4.8亿元;对比上杭农商行2019年公布的普惠小微企业贷款实现17.19亿元的规模，过去一年小微贷款实现较快增长。
上杭农商行官网显示，上杭农商行提供的部分经营性贷款产品出现大额长期限的情况，如“乐业贷”，最高可贷1000万元，安居贷最高可贷100万元，农E贷以及公积金贷款等都最高可贷30万元，贷款期限都在5年以上，贷款条件限定在有本地全款住房等。涉及经营性贷款的产品，目前为“助业贷”个人经营性贷款等产品，包括“万通宝”贷款、“组合宝”贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款等。
值得注意的是，小微贷的高速增长，也在考验着银行面对贷款进件的审核能力，以及贷后资金流向的管控能力。
自2020年底，房地产政策收紧，2021年8月深圳爆出“深房理”事件，多地严查个人经营贷违规流向房地产领域，各地连续公布经营贷违规的处罚信息，央行、银保监会对个人经营性贷款的资金走向前所未有的关注，经营性贷款监管力度加大。
上杭农商行此次的处罚原因，就涉及个人经营性贷款的贷前调查不尽职、贷后管理不到位，以及向不符合条件的借款人发放贷款等方面。
对于这一类大额的贷款产品应当如何做好贷前审核，贷后管理又该如何避免出现违规等问题，上杭农商行方面并未回应记者的采访问题，仅表示，“目前银行暂不接受直接采访”。
但有农商行人士告诉记者，“贷款人的资质审核一般在贷前提交个人资料就可审核对方信息。这笔钱放款到贷款账户后，银行想要看贷款人的钱实际用在哪里，需要客户提供购销合同，或相关证明看这笔钱用在哪里。事实上，关键问题在于贷款人在贷记卡办下来后，将钱转走并经过几次倒手后，资金流入限制性领域。农商行不能直接从后台看到这个数据，但监管的系统可以看到。”
记者注意到，早在2021年4月，上杭农商行发布了“不得将经营用途贷款违规流入房地产领域的告知书”。其中提到，“经营用途贷款资金不得用于购房首付、支付购房款以及违规流入房地产领域等，一旦发现将提前宣布贷款到期并择机收回贷款，压降授信额度等”。
此外，上杭农商行还推出“福万通贷记卡”开展普惠金融业务。根据官方介绍，福万通贷记卡结合农民、小微企业、个体工商户及创业者的资金需求而推出，主要面向“三圈”客户，即普惠金融商圈的个体工商户、普惠金融工薪圈的工薪阶层人员、普惠金融种养殖圈的种养殖户，采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式，目前普惠金融卡最高额度是30万元。
上杭农商行的涉农贷款在2020年也实现了19%的增幅。年报数据显示，“涉农贷款余额64亿元，比上年增长近10亿元，增幅达19%，占到贷款总量的87%”。
涉经营贷罚单频现
2021年，农信系统因“三查”不到位罚单频现，其中涉及到经营性贷款的占比增加，多次出现超百万罚单。
如2021年8月，福建银保监局公布多张涉及福州农商行的罚单，案由涉及个人消费贷款和个人经营性贷款贷前调查不尽职、贷后管理不到位，该行七家支行共被罚款315万元;3月，乐清农商银行因向公务员发放经营性贷款，流动资金贷款被用于固定资产项目建设，信贷资金违规流入股市，信贷资金违规流入房地产市场等被处罚款125万元;10月，云南景洪农商行因消费贷、信用卡资金违规流入房市、股市等5项违规被重罚140万元。
此外，广东银保监局在今年公布的处罚信息中显示，多家国有大行因经营贷、消费贷违规流入房地产领域遭受处罚，合计处罚金额超千万元;深圳银保监局也在今年开出多张罚单，多家国有大行及股份制银行的深圳市分行因为个人经营性贷款、个人消费贷款“三查”不到位、资金被挪用等问题遭到罚款。
银行业资深观察人士苏筱芮认为，“个人经营贷主要流向房地产，还流向股市，此外还会被用于民间借贷，从金融机构套取低息贷款后再高息出借给其他自然人，也可能被用于赌博等非法途径。”
对于规范个人经营贷、个人消费贷，苏筱芮认为，首先需要从制度上进行完善，强化内控管理与从业人员的合规
