国有大行是否只对大企业“情有独钟”?并不尽然。随着大企业融资渠道日趋多元、对银行信贷需求日趋降低,越来越多的大银行开始主动将更多的资源向小微企业金融业务倾斜。

《经济参考报》记者日前在中国工商银行北京分行调研时了解到,工行北分结合北京独特的区位特点,将文化和科技类的小微企业作为其重点开拓客户,并进行了多项产品创新,为小微企业提供一站式的、全面的金融服务。数据显示,近几年来,在和北京同业的对比中,工行北分小企业贷款余额在国有五大行中排名第一。

国有大行不能只盯“大企业”

大银行做小微企业业务有其内在动力。中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示,最近几年银行业竞争越来越激烈,大型企业融资渠道越来越多,因此对银行信贷需求越来越少,这就迫使多数银行开始探索客户结构的调整。与此同时,在服务小微企业方面,大银行也有其自身优势:大型银行网点更多、覆盖面更广,资金成本也更低。此外,标准化的小微企业服务需要运用大数据风控模型技术,在金融科技运用方面,大银行也有优势。

“中小企业占比很高,如果大银行不做这方面业务必定会失去主要市场。另外,在企业比较小的时候银行就与其合作,可以培养企业的忠诚度,企业发展起来有融资需求的话一般会首选第一家支持它的银行。”一位国有大行人士对记者说。他同时表示,比起股份制银行和小银行,大银行的优势在于其贷款额度充足、政策持续和稳定性强,风控更为严密。

中国工商银行北京分行副行长张展日前在接受《经济参考报》记者专访时表示,除了为央企、国企等大块头企业提供金融服务,工行北分近年来也一直在着力解决小微企业“融资难”、“融资贵”问题。在资源配置方面,工行北分不论在考核、财务资源还是人力资源方面,均给予小微企业金融业务倾斜。在渠道建设方面,工行北分提出“专题规划、专项机制、专属产品、专门制度、专享系统、专业分工”的“六专理念”,成立了12家小企业金融业务中心,专业服务于广大小微企业。同时,利用网点众多的优势,推进实施“双百工程”,在网点层面推进小微金融业务等。

与此同时,工行北分在融资成本方面也给予小微企业较大优惠。张展表示,工行北分针对小微企业的融资成本在同业内处于最低水平,并免收小微企业融资服务费。

工行2016年年报还未正式发布。张展估计,截至2016年末,工行北分为小微企业贷款余额超960亿元,当年累放额超500亿元,较年初净增130亿元,增速近16%。这一增速也高于12%的全部贷款增速。小微企业有贷户数超5000户,高于去年同期;小微企业申贷获得率为98%,较年初提高4%。

文化、科技小微贷款增速保持两位数

“具体而言,文化和科技类的小微企业是我们重点开拓的客户。”张展表示。她说,这样的业务布局源于首都北京独特的区位特点:北京是科技文化中心。2015年,北京高技术产业、文化创业产业分别实现增加值5181亿元、3072亿元,占全市GDP的比重为22.6%和13.4%,已经成为北京重要的支柱产业。

一位工行北分工作人员对记者说,文化科技类小微企业受到经济下行周期的影响相对其他企业来说没那么大。另外,北京分行面对的市场较全国来说更优质,尤其是科技型企业,不论是研发能力、创新能力,还是企业的成长性和员工素质,都相对较高。科技文化类企业作为北京分行小微业务的主要定位也基于以上这些特点。

记者在采访中了解到,在产品创新方面,工行北分分别针对科技企业、文化企业推出了“工银启明星”、“工银文e星”融资品牌,并针对“银税互动”政策推出“税务贷”小额信用贷款。

北京三多堂传媒股份有限公司是国内领先的专业纪录片投资、制作、发行公司,也是国内第一家在新三板挂牌的纪录片公司。据三多堂总经理高晓蒙介绍,三多堂在工行地安门鼓楼支行开立基本账户已有三四年时间,自2015年起与工行北分开始合作小企业贷款,办理了网贷通产品,融资金额为500万元。“网贷通这个产品比较适合我们公司的用款情况。因为我们公司用款比较分散,网贷通可以随时在网上进行提款还款,使用非常便捷,而且相较其他贷款产品,网贷通按实际用款天数计息,利息成本相对较低。”高晓蒙说。

据张展透露,工行北分文化、科技类小微贷款增速一直维持在两位数。她坦言,工行北分之所以能够坚持大力拓展文化科技类企业,尤其是文化科技类小微企业的相关金融业务,源于其在整体业务发展上一直比较稳健。有稳定的整体业绩做基础,银行才能比较从容的开展小微业务,并一直在这一领域保持领先优势。

加快拓展“投贷联动”等

创新业务模式

工行北京海淀区西区支行小企业金融业务中心副总经理梁劭泽表示,银行服务小微企业,要注重小微企业特别是优质文创、科技型企业的多维度、多领域的金融需求。因此,银行需要不断加大对新的业务模式的探索,提升对小微企业的服务水平。

北京当乐信息技术有限公司主要从事手机游戏门户网站运营,是国家高新技术企业,也是目前国内唯一一家独立运营的专注于手游平台开发的公司。据当乐公司财务总监葛晓晖介绍,当乐自2004年公司成立创建账户就开始和工行合作,从2016年下半年开始,双方的合作愈加紧密,工行还在VIE架构搭建、企业估值测算等专业问题上给予了当乐帮助。在去年年底,工行北京海淀西区支行与当乐签订了《可认股安排权融资顾问协议》,并发放800万元“科技通”信用贷款。据了解,该项业务也是工行北分首次进行投贷联动业务的尝试。

值得注意的是,在加速布局小微企业业务的同时,工行北分对业务的风控标准并未降低。“有资金需求的企业很多,但金融资源必须要配置给产出效率最高的企业,不能助长企业过度融资,酝酿出更多的风险。”张展说。数据显示,截至目前,工行北分整体不良率为0.27%,低于北京同业平均水平。

“我们看企业,尤其是小微企业,主要看三点:行业、人本和管理。很多时候小微企业有很强的个人烙印,知道领头人是真的踏踏实实做事情的人,这个企业就不会有太大问题。”梁劭泽说。在这样的思路下,银行才能开拓出一批高质量的小微客户。